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¡No te endeudes con tus tarjetas de crédito!

Deuda o apalancamiento,
¿es bueno utilizarlos?


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Artículo de José Luis Arroyo Amador
...podremos evaluar si obtener un
financiamiento puede sernos favorable o no, y entender que el efecto que no representa es el de “Apalancamiento” para que nos sirva de apoyo y poder favorecer nuestro flujo de efectivo, ya que ese debe ser el objetivo fundamental
 

En esta ocasión trataremos sobre el tema de las deudas, las cuales infortunadamente en los últimos tiempos están representando mayores problemas para muchos de nosotros y en que caso pueden ser benéficas y en cuales (la mayoría) serán perjudiciales.

Reitero en la importancia de antes de que hayamos adquirido una deuda, conozcamos al menos las condiciones de ésta y sus consecuencias en el corto, mediano y largo plazos. Asimismo debemos entender claramente las condiciones cuando adquiramos algún tipo de deuda,  cualquiera que sea el nombre que se le dé, tales como: Préstamo, Crédito y/o financiamiento, ya que cualquiera de éstos representará una obligación de pago y seguramente llevará consigo un costo, el cual conocemos como el interés a pagar.

Es de suma importancia que recordemos los diferentes tipos de tasas de interés sobre los cuales serán calculados los intereses que debemos de pagar, así como los plazos y el efecto que tendrán nuestros pagos. Si desean mayor información pueden leer nuestro artículo llamado “Lo que debemos saber sobre las tasas de interés”. Sólo haremos referencia el tener como consideraciones principales, las siguientes:

  • Forma de cálculo del interés (por ejemplo, bajo interés simple o interés compuesto)
  • Aplicación de los pagos (Cuanto a capital, cuanto a intereses)
  • Otros conceptos que integrarán la deuda (en el caso de las tarjetas de crédito, el IVA, comisiones, etc.)
  • Seguros que en su caso se incluyan y su aplicación.
  • Consecuencias en caso de no pagar oportunamente o dejar de pagar.
  • Posibilidades de negociación de la deuda, etc.

Teniendo conocimiento de todo lo anterior podremos evaluar si el obtener un financiamiento puede sernos favorable o no. También debemos entender que el efecto que nos representa es el de “Apalancamiento”, en otras palabras, que nos sirva de apoyo para poder favorecer nuestro flujo de efectivo, ya que ese debe ser el objetivo fundamental.  

El flujo de efectivo es consecuencia de nuestros ingresos y egresos, y con base en ello podemos medir nuestra capacidad de pago y así no caer en incumplimiento de pago, lo que nos puede dar como consecuencia problemas de diversos tipos, tales como ser reportados al buró de crédito.
Al utilizar el apalancamiento de manera adecuada nos será posible poder adquirir recursos (bienes, equipos, recursos humanos, recursos financieros) que podrán ser utilizados en nuestra actividad y nos permitirán desarrollar mayor elaboración de productos para su venta, o en su caso, obtener mayores conocimientos para poder ofrecer nuestros servicios.

El apalancamiento deberá tener un costo menor de intereses en comparación con nuestros ingresos, eso nos permitirá tener una deuda favorable (benéfica), ya que nos generará suficiente recursos para poder pagar el importe del financiamiento y al final nos podremos quedar con el bien adquirido y seguirlo utilizando en la generación de mayores recursos, como consecuencia tendríamos excedentes (sobrantes) de flujo de efectivo, mismos que podremos reinvertir. En caso contrario, el importe del capital más los intereses nos generarán sólo salidas de efectivo y nos hará utilizar mayores recursos de los que teníamos como reserva, o bien, de la venta de algunas de nuestras propiedades. En el peor de los casos dicha situación nos llevará a obtener nuevas deudas a un mayor costo y esto significaría estar cavando un agujero mayor, el cual podría llegar a no tener fondo, lo cual significaría una imposibilidad de pago definitivo. Este tipo de deuda es una deuda negativa (mala).

Por último comentaremos lo referente a las tarjetas de crédito, de las cuales debemos analizar correctamente el motivo que nos llevó a no poder pagar las mensualidades requeridas. Debemos recordar que el dinero que nos proporciona la tarjeta de crédito NO ES UN INGRESO ADICIONAL, si no un préstamo con un costo muy alto, por lo cual si en su momento las utilizamos indebidamente y no consideramos el pago correcto de estás nos llevará a tener problemas muy serios.
La forma más recomendable para el  pago, debe hacerse considerando el mayor importe posible para poder pagar lo referente a los intereses, el IVA, comisiones y capital; no debemos tomar como referencia  el PAGO MINIMO, ya que si revisamos los estados de cuenta, el mínimo no incluye ni siquiera el pago de los intereses.

En caso de tener que negociar el pago de una deuda motivada por una tarjeta de crédito, es muy importante entender la diferencia entre RESTRUCTURACION de la deuda y establecer un PLAN DE PAGOS. La restructuración implica el hecho de que hagan una disminución de la deuda, pero tiene como consecuencia un reporte ante el buró de crédito por los siguientes seis años. El plan de pagos establecerá como su nombre lo dice, un plan de pagos fijos y que tendrá como ventaja el que la deuda que tengas hasta ese momento ya no crezca, y no se podrá en ningún caso hacer pagos menores a los acordados y que tampoco serán en relación al pago mínimo, la ventaja es que no se hará un reporte al buró de crédito, y así se podrá utilizar de nuevo el crédito al terminar de pagar lo acordado.

Espero el contenido de este artículo les sea de utilidad, quedo en espera de sus comentarios en caso de requerir mayor información o de aclarar cualquier duda al respecto.

Quisiera comentarles que ante las circunstancias actuales, debemos mantenernos informados adecuadamente y no hacer caso de rumores, sino allegarnos de información que provenga de fuentes oficiales y mantener nuestra actitud positiva para enfrentar todo lo necesario.
Deseándoles éxito y salud, reciban un saludo afectuoso.
Por favor cuiden su salud y sus finanzas.

 
José Luis Arroyo Amador
arroyoajl@yahoo.com.mx
El Lic. José Luis Arroyo Amador es egresado de nuestro Taller. Es Contador Público del IPN, tiene un Diplomado en Defensa Fiscal y cuenta con la Maestría en Derecho Fiscal. Es Asesor financiero, fiscal y Contable Administrativo y Catedrático en diferentes Universidades a lo largo de su carrera. Como pueden ver, tiene la preparación necesaria para hablarnos sobre finanzas.
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