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¡Cuida tus finanzas personales!

Consideraciones para el aņo...

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Artículo de José Luis Arroyo Amador
...comienza el año cuidando tus finanzas personales.
 

Al inicio de año, se nos pueden presentar diferentes retos que enfrentar, pueden ser consecuencia de pendientes no cubiertos el año pasado, o bien, de modificaciones para este nuevo año, como pueden ser; el incremento de precios o nuevos impuestos.
En ésta ocasión mi objetivo es proporcionarles información necesaria para que cuenten con elementos de juicio que les sean útiles en su toma de decisiones, las cuales podrán darles resultados positivos durante todo el año. Las estadísticas nos dicen que aquellos que no toman decisiones adecuadas al inicio del año, en un 85% obtendrán consecuencias no deseadas.

Delimitar entre lo necesario y lo deseado.-Debemos identificar perfectamente lo que realmente necesitamos y no adquirir lo que deseamos, para evitar así endeudarnos en exceso, y no gastar más de lo que podemos de acuerdo a nuestra liquidez o dinero disponible. Como ejemplo podemos considerar si realmente necesitamos cambiar la sala porque es nuestra costumbre hacerlo cada tres años o porque ya está muy dañada; o bien, si nos alcanza nuestro presupuesto para irnos de vacaciones.

Evaluar diferencias de precios.-En este mes se presenta la fecha de “reyes” particularmente, para lo cual, la sugerencia  es tomarse el tiempo necesario para visitar diferentes lugares donde podamos adquirir el producto o servicio que buscamos y así comprar la mejor opción en relación al precio más bajo, esta acción la debemos llevar a cabo en todas nuestras compras.

Analizar cómo disminuir nuestro nivel de deudas.- Una de las principales causas de no poder tener finanzas sanas, es habernos endeudado, ya sea con tarjetas de crédito, créditos hipotecarios, con casas comerciales o créditos personales, sin haber medido el efecto que tendrían en el transcurso del tiempo como consecuencia de los intereses o penalizaciones por incumplimiento de pago. Por esta razón, debemos buscar alguna alternativa que nos permita hacer pagos superiores a los que hemos hecho anteriormente, identificando el proceso para que estos pagos sean directos a capital y así disminuir la deuda y generar menos intereses, esta acción nos permitirá liquidar la deuda en el menor tiempo posible. El único caso en que es razonable pagar una deuda con otra deuda, es cuando esta última genere menores intereses o tenga un plazo mayor para su pago, siempre y cuando esté al alcance de nuestra capacidad real de pago.

Modificar nuestro estilo de compras.- Maca en la página de ORGANIZATEYA!, nos ha dado mucha orientación al respecto y sólo diré que es necesario que cambiemos nuestros hábitos de compra. Debemos iniciar por hacer un presupuesto (lista de ingresos y egresos), reiterando la importancia de evaluar lo NECESARIO O INDISPENSABLE y tomar medidas de orden. Para lo anterior, una excelente herramienta a utilizar es la de MISGASTOS2010, en las siguientes ligas encontraran detalles de lo comentado:

/organizar_finanzas.htm
http://www.misgastos.com.mx
 
Impacto de las modificaciones en las contribuciones (impuestos) y sugerencias para evitar complicaciones.- Sabemos que habrá modificaciones a diferentes impuestos para este año 2010 y que tendrán efecto durante al menos, los próximos tres años, aquí menciono algunos aspectos básicos a considerar al respecto:
  1. ISR sobre sueldos y salarios.- La tasa de este impuesto se incrementará del 28% actual al 30%. El impacto se verá reflejado en sueldos superiores a $10,300.00 donde se podrá observar un efecto hasta del 6% más. Expresado en números, tenemos lo siguiente: un sueldo de $30,000.00, el cual actualmente paga un impuesto de $5,204.00, pagará con la tasa vigente a partir del 1 de enero de 2010  5,498.00, lo que genera una diferencia de $ 294.00.  En sueldos menores a $10,300.00 no habrá efecto. Este impacto será igual para el caso de las personas que tienen registradas actividades empresariales o profesionales.
  2. ISR para empresas (Personas Morales).- La tasa se incrementará del 28% al 30% durante los años de 2010 a 2012, y disminuirá en 2013 al 29% para regresar a la tasa del 28% (vigente actualmente) en el 2014. Estas tasas tendrán la misma vigencia para lo mencionado en el inciso a).
  3. Incremento del IVA.- La tasa general se incrementará del 15% al 16% y la tasa en zona fronteriza (especificada en la Ley del IVA) del 10% al 11%.
  4. IDE (Impuesto a los Depósitos en Efectivo).- La tasa se modifica del 2% al 3% y el importe libre de pago de impuesto se reduce de $25,000.00 a $15,000.00.
  5. Impuestos locales.- En este caso debemos considerar la localidad donde nos encontramos, pues al tratarse de impuestos a cargo de estados y municipios, las modificaciones serán las señaladas por la autoridades correspondientes, entre otros, podemos mencionar al Impuesto Sobre Nóminas, Impuesto al Hospedaje, y la Tenencia.
Sugerencias.-
ISR.- En el caso de las personas o empresas que tengan a su cargo personal contratado, deberán actualizar a la brevedad posible las bases de datos para calcular el pago de sus nóminas, considerando tanto el impacto para el ISR, como para el IMSS e INFONAVIT, donde al menos serán afectadas por los nuevos salarios mínimos. Los cuales pueden consultar en las siguientes ligas:
 
http://www.conasami.gob.mx/
http://www.sat.gob.mx/sitio_internet/asistencia_contribuyente/informacion_frecuente/
salarios_minimos/default.asp
 

IVA.- La modificación a la Ley consideró que en el caso de que se hayan realizado operaciones en el 2009, tendrán como fecha máxima para su cobro, hasta el 10 de enero de 2010 para ser consideradas a la tasa del 15% o del 10% según corresponda, en caso de hacerlo en fecha posterior, las operaciones serán gravadas por las nuevas tasas del 16% o del 11%, por lo que habrá que cuidar éstas operaciones en particular.

IDE.- Debemos procurar hacer la menor cantidad de operaciones en efectivo, hasta donde nuestras posibilidades nos lo permitan.

Como consideración final, es importante que no olviden tomar todas las precauciones necesarias para no incumplir con las obligaciones fiscales y estar enterados de cuales son las actividades o requisitos necesarios a cubrir, para no caer en ninguno de los supuestos que la autoridad considere como infracciones. La mejor alternativa es estar informados adecuadamente, mediante la consulta a un especialista en el área fiscal, o bien, consultar directamente en las oficinas del SAT, les dejo la liga donde pueden encontrar las oficinas correspondientes.

http://www.sat.gob.mx/sitio_internet/sitio_aplicaciones/modulos_atencion/
modulos.html
Con el deseo sincero de que hayan tenido felices festejos de fin de año y que éste 2010 sea pleno de abundancia en la salud, actitud, felicidad y todo lo necesario para superarse día con día, reciban un saludo afectuoso. Cuiden su salud y sus finanzas
 
José Luis Arroyo Amador
arroyoajl@yahoo.com.mx
El Lic. José Luis Arroyo Amador es egresado de nuestro Taller. Es Contador Público del IPN, tiene un Diplomado en Defensa Fiscal y cuenta con la Maestría en Derecho Fiscal. Es Asesor financiero, fiscal y Contable Administrativo y Catedrático en diferentes Universidades a lo largo de su carrera. Como pueden ver, tiene la preparación necesaria para hablarnos sobre finanzas.
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