Debemos hacer una reflexión en relación el motivo que tuvimos para generar la posible deuda que tengamos y buscar el por qué o para qué, ya que de ello dependerán las conclusiones de nuestro análisis y en consecuencia de nuestras decisiones.
Veamos un par de ejemplos, si tuvimos alguna enfermedad que nos provocó la necesidad de hospitalizarnos y no contamos con un servicio médico oficial, quizá no tuvimos alternativa por la premura de tiempo de evaluar alternativas y en este caso sería una deuda necesaria.
Si nuestra deuda viene de no dejar de vacacionar por ejemplo en Semana Santa, aunque no hubiera suficiente dinero disponible o bien, no nos alcanzó y utilizamos la tarjeta para pagar el faltante, este sería un caso probable de falta de habilidad financiera o desconocimiento de los efectos de utilizar la tarjeta de crédito.
Hablaremos específicamente de las deudas con tarjetas de crédito.
La tarjeta de crédito puede ser un excelente medio de financiamiento que nos puede permitir el allegarnos de los recursos necesarios y no pagar ningún interés hasta por 45 días.
El costo de las tarjetas de crédito en términos generales es el siguiente:
La tasa aproximada de las departamentales puede ser del 70% y la más cara de las bancarias es la tradicional y la más baja del 25%, lo que nos permite ver una diferencia de 50 puntos porcentuales, cuyo impacto en nuestro dinero seria muy importante.
Adicionalmente a la tasa de interés tenemos que considerar los siguientes costos, en caso de utilizarlos:
Comisiones:
Disposición en cajeros automáticos del mismo banco: algunos bancos brindan este servicio sin comisión
Disposición en cajeros de otros bancos: la comisión será dependiendo del banco que nos ofrece el servicio, en la siguiente liga podrán ver la información que al respecto nos ofrece la Condusef: |
- Cuota anual
- Tarjetas adicionales
- Gastos de cobranza (cuando no hemos pagado la totalidad del saldo vencido)
- Comisión por pago tardío (cuando no pagamos antes de la fecha límite)
- Aclaración improcedente
- Reposición de plástico por robo o extravío
- Solicitud de saldo o movimientos en cajeros automáticos
- Impresión de estado de cuenta en cajero automático
- Solicitud de copia del estado de cuenta
- IVA sobre intereses y comisiones
|
Las sugerencias que tenemos para evitar en la medida de lo posible pagar comisiones indebidas, mayores costos e impuestos y en su caso buscar la manera de disminuir el costo de financiamiento, son las siguientes:
- Llevar un estricto control de la utilización de la tarjeta, en cuanto al límite, fecha límite de pago y fecha de corte.
- Evitar pagar en la medida de lo posible el mínimo establecido por el banco, ya que algunos casos esto nos puede llevar hasta más de 5 años en liquidar el total de la deuda que se va generando.
- Cancelar las tarjetas que no utilicemos y en su caso sustituirlas, por unas de menor costo.
- Utilizar las tarjetas como medio de financiamiento y no como si fuera un dinero adicional con el que contamos.
- Llevar un registro de la utilización de la tarjeta y conservar los vouchers hasta en tanto no los comparemos con el estado de cuenta correspondiente.
- Al solicitar alguna aclaración, cerciorarnos previamente de la veracidad de lo que vamos a aclarar, ya que si es improcedente nos generaría un costo adicional.
- Para solicitar saldos o movimientos, utilizar el servicio telefónico que nos ofrecen los bancos y evitar hacerlo por medio de cajeros automáticos
- Utilizar cajeros del mismo banco al que pertenezca nuestra tarjeta.
- Vigilar la recepción del estado de cuenta en una fecha máxima y si no llega, llamar al banco para solicitar la información necesaria.
- Pagar lo máximo posible, para evitarnos la capitalización de intereses e IVA correspondiente.
- Programar las compras a realizar con la tarjeta de acuerdo a nuestra capacidad de pago y no llevarla siempre con nosotros, para evitar su uso innecesario.
- Evitar utilizar la tarjeta de manera descontrolada en las promociones de meses sin intereses.
|
Adicionalmente a estás consideraciones, existe la posibilidad de consolidar deudas, esto quiere decir, cambiar la deuda más cara por alguna opción más económica, pudiendo ser bajo las siguientes condiciones:
- Congelar la deuda con el banco y establecer un programa de pagos fijos, lo que permitirá que no crezca la deuda.
- Obtener otra tarjeta de crédito con una tasa más baja, inclusive de otro banco y transferir la deuda.
- Aprovechar en su caso, las promociones que nos hacen los bancos de “efectivo inmediato”, “efectivo sin comisiones”, etc., con cargo a nuestra tarjeta, para liquidar el adeudo correspondiente, ya que generalmente estos financiamientos son a pagos fijos.
|
Estas son las recomendaciones principales que podemos hacer, no olvidando que la tasa de interés que nos cobran las tarjetas de crédito es bajo el esquema de interés compuesto, esto es, que se adicionan los intereses al capital pendiente de liquidar y así se integra un nuevo capital, a esto a es lo que se le conoce como “capitalización”. Como ejemplo, vean ustedes su estado de cuenta en caso de estén pagando el mínimo y en el siguiente estado de cuenta verán que los intereses probablemente sean iguales o mayores al pago que hicieron el mes anterior a los cuales se les adiciona el IVA y en consecuencia su saldo actual es mayor, aunque no hayan utilizado la tarjeta en ese período.
Por último quiero decirles que para aquellos que tengan negocios o sean personas que prestan servicios independientes y estén obligados al pago del IVA y del IETU, utilizar adecuadamente las tarjetas de crédito puede permitirnos disminuir el pago de los impuestos, sin infringir ninguna disposición fiscal.
En otro artículo hablaremos de algunos otros tipos de deuda y de las consideraciones similares a las que aquí hemos expresado. En espera de que esta información les sea útil, quedo a sus órdenes para cualquier aclaración al respecto.
Cuiden su salud y sus finanzas. |
