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¡Las tasas de interés, aprende sobre ellas!
Lo que debemos saber sobre las tasas de interés...

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Artículo de José Luis Arroyo Amador
Infórmate bien antes de firmar cualquier crédito financiero, debes saber exactamente a lo que te estás comprometiendo y cumplir con lo pactado para evitar problemas posteriores.
 

El objetivo del presente artículo es ayudarlos a conocer las consideraciones básicas que debemos tener en cuenta para cuando vayamos a negociar cualquier crédito, llámese, Crédito Hipotecario, Préstamo Directo con el banco o con alguna institución de financiamiento (de las cuales actualmente hay diversas ofertas), o el crédito por medio de la Tarjeta de crédito.

Para comenzar es importante comprender la diferencia entre tasa de interés y lo que conocemos como interés. La tasa de interés es el dato expresado en porcentaje que se nos proporciona, ya sea para determinar el importe de lo que debemos pagar por utilizar un financiamiento (dinero que nos prestan) o bien por el que obtendremos como ganancia al invertir (dinero que prestamos). El interés, en consecuencia, es el dinero en efectivo que pagaremos o recibiremos, ya sea que hayamos obtenido un financiamiento o bien que hayamos realizado alguna inversión.

Las tasas de interés, es un tema de suma importancia que debemos conocer y entender, para evitar tener problemas posteriores, como consecuencia del desconocimiento del acuerdo en el momento en que firmamos, ya sea por falta de explicación de quién nos atiende o por confusión en lo que leemos en el contrato o documento que firmamos, donde podemos encontrar frases como estas:
“Los intereses serán capitalizables cada “x” período”
“La tasa de interés será calculada en base al interés compuesto, a una tasa cuatrimestral de …”
“Los intereses serán liquidados por anticipado”,

Por eso es fundamental saber y entender lo que firmamos al contraer una deuda. Es recomendable hacer todo tipo de preguntas hasta estar seguros que hemos comprendido bien a lo que nos estamos comprometiendo. Recuerden que la falta de conocimiento no es una excusa legal a la hora de enfrentar un problema.<

Es importante conocer la diferencia entre el Interés Simple y el Interés Compuesto. Cuando utilizamos el interés simple, solo se calcula el  interés sobre el capital original y con el interés compuesto se calcula sobre el capital original, más los intereses generados en el período anterior. Vamos a verlo con un ejemplo:
Un banco nos ofrece un préstamo por $100,000.00 a un plazo de un año, con dos opciones:

a) A un año con una tasa de interés del 8% anual, con intereses pagados al vencimiento

b) A un año con intereses capitalizables trimestralmente a una tasa del 8% anual.

El resultado será:
a) Total a pagar $108,000.00 donde los intereses serán por $8,000.00
b) Total a pagar $108,243.22 donde los intereses serán por $ 8,243.22

Como podemos ver la diferencia es de $243.22 entre uno y otro. El significado de capitalización, es que los intereses se adicionan al capital, por cada período de capitalización mencionado.

Lo más importante que debemos comprender es que los pagos hechos después de la fecha límite, te generan intereses moratorios que no los tenías contemplados cuando inicialmente contrataste el servicio, lo que te llevará a encarecer todavía más el préstamo que recibiste. El incumplimiento del pago en la fecha especificada en tu contrato te causará problemas y cargos extras que debes evitar a toda costa. Un ejemplo de esto son las tarjetas de crédito, con las cuales por cierto se calculan los intereses en base al interés compuesto. Las estadísticas nos muestran que el mayor problema que enfrentan los usuarios es la falta de conocimiento de lo que están contratando, si tienes clara la información de lo que te costará no cumplir con el pago en la fecha pactada, te cuidarás de cubrir tu mensualidad a tiempo.

Por lo anterior, lo que me permito recomendar, es que consultemos a quien sea necesario hasta que nos quede claro el total del pago que debemos hacer y como se integra este.

Esta tarea es función del asesor bancario en su caso, quién inclusive nos debe dar por escrito el cálculo de lo antes mencionado. También es importante leer los documentos antes de firmarlos y sí hay algo que no se comprenda bien, preguntar todo lo necesario.

No hay que preocuparnos porque sea mucho tiempo el que estemos con el asesor bancario, es parte de su responsabilidad y será más saludable invertir ese tiempo y pagar lo justo por la operación que realicemos, que por pena o por prisa terminemos pagando más de la cuenta.

Estas son los diferentes tipos de tasa que se pueden utilizar en las operaciones que realizamos en general:

  1. Tasa Nominal.- Es la tasa original, generalmente expresada en términos anuales
  2. Tasa Efectiva.- Es la tasa proporcional en un período determinado, por ejemplo un préstamo a una tasa del 8% anual que solo tuvimos vigente durante tres meses, tendrá una tasa efectiva del 2%.
  3. Tasa Real .- Es considerada básicamente como la diferencia entre la tasa pactada y la tasa de inflación, es decir si tenemos una tasa del 22% anual y la tasa de inflación es del 4%, entonces la tasa real será del 18%.
  4. Tasa Líder.- Es la tasa de referencia para las operaciones financieras y es en base a las tasas que determina el Banco de México y sirven de base para el cálculo de las tasas que se acuerdan, como por ejemplo en los créditos hipotecarios, como: “Se calculará en base a TIIE más 3 puntos porcentuales”. Estas tasas de referencia pueden ser Tasa de interés interbancaria de equilibrio (TIIE), Certificados de Tesorería (CETES), Tasa de Interés Interbancaria Promedio (TIIP), entre otras.
  5. Tasa Bruta.- Es la tasa antes de impuestos
  6. Tasa Neta.-   Es la tasa después de impuestos
  7. Tasa Fija.- Aquella que se presume no tendrá variación alguna durante la vigencia del financiamiento
  8. Tasa Variable.- Aquella que dependerá de algunas circunstancias adicionales o que estén asociadas a otras tasas, como pueden ser la inflación, UDIS, o tasas de referencia o bien el comportamiento del mercado.
 

Existen algunas otras tasas que se manejan en el mercado y que no comentaremos por el momento, debido a sus diferentes niveles de complejidad y que nos llevarían a la posibilidad de mencionar algunos tecnicismos que los usuarios o consumidores no estamos en la necesidad u obligación de conocer.

Les reitero mi recomendación de que utilicen no solo los servicios de asesoría de los ejecutivos bancarios, que sin duda harán un buen trabajo, sin embargo pueden estar influenciados por las políticas o intereses de las instituciones para quien trabajan, sino que también en la medida de lo posible, busquen la asesoría adicional de ejecutivos independientes, sobre todo sí el proyecto que están planeando llevar a cabo es de una magnitud importante.

Quiero comentarles que los grandes autores sobre finanzas, como lo son Robert T. Kiyosaky, mencionan la necesidad de tener una educación financiera, la cual la mayoría de nosotros no tenemos, y esa es la misión que tengo con ustedes, colaborar para que puedan obtener las bases mínimas necesarias.

Por ultimo los invito a revisar y conocer su situación fiscal, ya que como consecuencia de las reformas que entrarán en vigor el 1 de enero de 2008, el SAT boletinará a aquellos que no estén al corriente y enviará está información al Buró de Crédito. Aún es tiempo en lo que resta de este año, para corregir o tomar las decisiones necesarias para poder actualizar esta situación. En el siguiente artículo haremos mención al tema fiscal y sus repercusiones en nuestras finanzas.

Cualquier duda o comentario que tengan en relación al contenido del artículo, por favor no duden en contactarme, estoy a sus órdenes. Deseando que tengan éxito y salud, les envío un afectuoso saludo.

José Luis Arroyo Amador
arroyoajl@yahoo.com.mx
El Lic. José Luis Arroyo Amador es egresado de nuestro Taller. Es Contador Público del IPN, tiene un Diplomado en Defensa Fiscal y cuenta con la Maestría en Derecho Fiscal. Es Asesor financiero, fiscal y Contable Administrativo y Catedrático en diferentes Universidades a lo largo de su carrera. Como pueden ver, tiene la preparación necesaria para hablarnos sobre finanzas.
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