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¿Ahorrar o invertir?
Ahorro o inversión, diferencias
y razones...


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Artículo de José Luis Arroyo Amador
Vamos a hablar un poco sobre lo que el ahorro siginifica y del porqué debemos disciplinarnos a hacerlo mensualmente.
 

Como hemos podido darnos cuenta a través de los diferentes artículos que hemos compartido en estos últimos meses, el tema de las Finanzas tiene un grado de complejidad diferente para cada uno de nosotros, ya que las condiciones y nuestro conocimiento al respecto, es en general muy diferente.

El Maestro Cesar Aching define las matemáticas financieras así:

“La Matemática Financiera es una derivación de la matemática aplicada que estudia el valor del
dinero en el tiempo, combinando el capital, la tasa y el tiempo para obtener un rendimiento o
interés, a través de métodos de evaluación que permiten tomar decisiones de inversión. Llamada
también análisis de inversiones, administración de inversiones o ingeniería económica”

En esta definición existen dos elementos importantes que siempre se presentarán en cualquier operación financiera; el dinero y el tiempo. Para el tema que trataremos hablaremos del dinero como el Capital, al tiempo como el plazo, y le adicionaremos el tercer elemento indispensable, la Tasa de Interés.

¿Ahorrar es igual a invertir?
Definitivamente la respuesta es no, ya que ahorrar significa  disminuir nuestro nivel de gastos  y tal vez guardarlo en nuestra alcancía o quizá debajo del colchón, invertir implica utilizar estos ahorros para hacerlos trabajar en nuestro beneficio y que así produzcan utilidades para nosotros.

Los factores fundamentales a tomar en cuenta en cualquier tipo de inversión son: el Capital, el Plazo y la Tasa de interés, sin olvidar que para poder hacer una inversión, debemos hacerlo eficientemente, conociendo todos los elementos que giran en torno a esto, tales como los gastos o comisiones y en su caso los impuestos que estos generen.

Para poder realizar inversiones, necesitamos forzosamente, de acuerdo a las Leyes de nuestro país (México), hacerlo a través de intermediarios financieros entre los cuales tenemos a los Bancos, las Casas de Bolsa, Casas de Factoraje, Asesores independientes certificados por la Asociación Mexicana de Intermediarios Bursátiles, etc.

Es importante mencionar que estos intermediarios son los conocedores de la aplicación de las matemáticas financieras, y nosotros deberemos solicitar de ellos la información que nos aclare todas nuestras dudas referentes a lo que queremos a decidir, ya que si tienes dudas y aún así aceptas cualquier tipo de inversión, probablemente pongas en riesgo tu capital.

El tema del riesgo en el ámbito financiero es muy amplio, como ejemplo tenemos al Riesgo de Mercado que puede darse en el medio comercial; si quieres hacer aportaciones adicionales a tu Afore para cuenta individual, ¿con cuál empresa de las que ofrecen este tipo de servicios lo harías?, habría que ver cuál nos ofrece la mejor tasa de rendimiento en comparación con su cobro de comisión. Afortunadamente contamos con diversas herramientas que nos pueden ayudar a evaluar estas circunstancias como la CONDUSEF  que es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, que a través de su página de Internet  www.condusef.gob.mx ,  o bien por vía telefónica o personal, nos brindan la orientación y asesoría necesaria para tomar decisiones con conocimiento de causa.

Un ejemplo de cómo se utilizan las matemáticas financieras, es en estimar en cuánto tiempo puedo duplicar mi capital si lo invierto a una tasa determinada. Habrá que utilizar una formula en particular calculando el rendimiento de una inversión con intereses capitalizables (interés compuesto) a una fecha futura, a lo cual en términos matemáticos se le conoce como Valor Futuro, es en esto que los asesores te pueden orientar. Para que nuestro capital crezca, no deberá ser utilizado en ninguna circunstancia, esto es, deberá permanecer fijo durante todo el plazo considerado.

Razones para invertir tu dinero:
- Crear un fondo de contingencia (seis meses de tu sueldo)
- El enganche de una casa o de un automóvil
- Vacacionar
- Casarse
- La universidad de los hijos
- La creación de un fondo de retiro

El primer concepto, que es el del fondo de contingencia, debería ser una prioridad, ya que este nos permitirá enfrentar alguna situación inesperada, como puede ser una reparación en casa, el quedarnos sin trabajo, el fallecimiento de algún familiar, aprovechar la oportunidad de algún negocio, etc.

Otra forma de invertir son los seguros como el seguro de vida, el de gastos médicos y funerales, el del automóvil, el del hogar, etc. Esto es considerado básicamente como un gasto pero la realidad es que son las mejores inversiones que podemos hacer, ya que estaremos protegiendo nuestro patrimonio.

Ganancias que nos darán nuestras inversiones
Las ganancias de nuestras inversiones se presentan a través de los intereses, de las ganancias de capital y de dividendos. El interés, se nos pagará relacionado con la tasa de interés que se haya considerado previamente, las ganancias de capital se dan cuando tenemos en propiedad acciones de alguna empresa (Fondos de Inversión) y estas suben de precio por la demanda en el mercado, y  los dividendos son el pago que las empresas hacen a sus accionistas como resultado de las utilidades de las empresas.

Opciones de inversión que nos dan los bancos
Son los Pagarés con vencimiento preestablecido, los Certificados de Depósito, los Cetes y/o a través de los Fondos de Inversión, los cuales nos darán mayores rendimientos como consecuencia de que el capital se forma por un gran número de inversionistas, con un nivel de riesgo mínimo.

La relación entre riesgo y rendimiento es directa, ya que a mayor riesgo mayor ganancia, de ahí el que cuando pedimos una inversión que no sea riesgosa, el rendimiento que nos den quizá no alcance a cubrir siquiera la inflación, con lo cual obtendríamos una pérdida en vez de una ganancia, asimismo dependiendo del nivel de nuestro capital será la posibilidad de invertir en opciones que nos den mayor rendimiento.

Existen también valores gubernamentales y valores privados, de renta fija (se les conoce como títulos de deuda) y de renta variable. Es un deber profesional hacer énfasis en que es necesario tener toda la información y precaución que se requiera para invertir los ahorros, porque en base al conocimiento que tengamos sobre las diferentes opciones será nuestra ganancia.

Espero que la información le oriente, escríbanme sus dudas y comentarios, estoy a sus órdenes. Cuiden su salud y sus finanzas.

 
José Luis Arroyo Amador
arroyoajl@yahoo.com.mx
El Lic. José Luis Arroyo Amador es egresado de nuestro Taller. Es Contador Público del IPN, tiene un Diplomado en Defensa Fiscal y cuenta con la Maestría en Derecho Fiscal. Es Asesor financiero, fiscal y Contable Administrativo y Catedrático en diferentes Universidades a lo largo de su carrera. Como pueden ver, tiene la preparación necesaria para hablarnos sobre finanzas.
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